Переход на «цифру»: как будут работать банки будущего
Фото David Ryder / Getty Images
Цифровая трансформация не обошла стороной сферу банковских и финансовых услуг. Подобные изменения оказывают существенное влияние на работу всех финансовых организаций, а также людей, задействованных в них
Курс на цифровую экономику так или иначе коснулся всех отраслей бизнеса. Чтобы преуспевать, а не просто держаться на плаву, компании активно внедряют IT-инновации. Цифровая «перезагрузка» институтов финансовой отрасли требует не только перестройки всех процессов, но и изменения мировоззрения людей, которые в них работают: цифровая трансформация ведет к трансформации профессиональной. Это означает, что применение новых технологий и автоматизации на основе больших данных становятся неотъемлемой частью рабочего процесса комплаенс-офицеров.
Директор по внутреннему аудиту ПАО «Сибур Холдинг» Владимир Кременицкий высказывает опасение, что в эпоху цифровизации такие профессии, как бухгалтер, аудитор и контролер, включая комплаенс-офицеров, могут просто исчезнуть. Контроль, аудит и даже операционное управление будут осуществлять с помощью искусственного интеллекта.
Очевидно, что новые технологии приведут к изменению роли и самих банков, которые стремятся стать более персонализированными и мобильными, и ознаменуют появление новых игроков на финансовом рынке.
Трансформация банков
Банки используют персонализацию как инструмент повышения лояльности клиентов: они создают предложения, основанные на анализе уникальных характеристик и ориентированные на конкретного человека. Ряд банков-гигантов уже вступили на путь изменений. Сбербанк, Тинькофф Банк и Киви Банк активно инвестируют в IT, в том числе наращивая компетенции своих сотрудников. Например, как стало известно в феврале, «Сбертех» закупает семинары по технологии блокчейна для корпоративного университета Сбербанка.
В числе технотрендов банковской сферы удаленная биометрическая идентификация. Она позволяет повысить безопасность данных клиента, в то же время упрощая процесс взаимодействия с банком. К таким известным способам идентификации, как по отпечатку пальца, лицу, голосу и подписи, в скором времени может добавиться идентификация по движению — о разработках в этом направлении заявил «Ростелеком».
Система заработает в третьем квартале 2018 года и будет легко симулировать любой биометрический признак, используя передовые нейронные сети и машинное обучение. Именно «Ростелеком» выступает оператором единой биометрической системы.
План реализации проекта по созданию Национальной биометрической платформы был утвержден еще в июле 2017 года. Она позволит банкам осуществлять биометрическую идентификацию клиентов через государственную единую систему идентификации.
По мнению руководителя отдела международного комплаенса в Альфа-банке Дмитрия Устинского, механизм удаленной идентификации клиентов с использованием биометрических данных и информации, размещенной в единой системе идентификации и аутентификации, — это большой шаг вперед, призванный повысить удобство банкинга для клиентов. Единожды обратившись в один банк, клиент сможет дистанционно открывать счета и получать иные услуги и в других.
Руководитель AFC в Deutsche Bank Мария Шалимова отмечает особое развитие темы удаленной идентификации в рамках политики KYC/AML («знай своего клиента» / «противодействие отмыванию денег»). Это происходит за счет развития электронных сервисов автоматического обмена информации как для физических лиц, так и в ближайшей перспективе для юридических лиц.
Потребности эволюции
Цифровая идентификация требует соответствующей инфраструктуры. Например, с помощью блокчейна посредством пиринговых технологий (P2P) можно практически бесплатно решить проблему идентификации в торговых операциях. Однако сложности, связанные с персональными данными, конфликтами в законодательстве стран, делают использование подобных технологий весьма затруднительным. Впрочем, можно отметить ряд положительных изменений в финансовой сфере, которые нашли поддержку европейских регулирующих органов.
С 13 января в ЕС вступила в силу пересмотренная директива о платежных услугах PSD2 (Revised Directive on Payment Services), которая направлена на их модернизацию и позволит снизить стоимость платежных сервисов для конечного потребителя.
Директива меняет структуру европейского банковского и платежного рынков, в том числе вводит новые роли — сервисы по инициации платежей (PISP) и сервисы по агрегации финансовой информации (AISP). Первые выступают посредником между потребителем и источником финансирования, а вторые собирают информацию обо всех счетах клиента во всех банках.
Роль провайдера сервисов по управлению счетами клиентов играют сами банки, которые обязаны предоставить информацию финансовым посредникам без заключения отдельного договора, но с согласия клиента. Другими словами, небанковские платежные организации будут иметь свободный доступ ко всем банковским данным о транзакциях клиентов. При этом банки перестанут быть монополистами на данном рынке, а станут только хранилищем данных, которые будут вести счета клиентов и лишатся транзакционных комиссий.
Трудности регулирования
Позиция российского регулятора до конца не определена. Минэкономразвития и Банком России подготовлены проекты трех федеральных законов, которые имеют существенные различия: «О цифровых финансовых активах», «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)», «О системе распределенного национального майнинга».
Среди основных положений этих законопроектов можно выделить: «крипторубль как средство платежа на территории Российской Федерации», «обмен цифровых финансовых активов осуществляется только через операторов цифровых финансовых активов», «опубликование эмитентом токенов публичной оферты, инвестиционного меморандума, а также иных документов». Принятие этих законопроектов изменит структуру финансового рынка, что потребует адекватного контроля со стороны комплаенс.
Таким образом, высокие темпы внедрения цифровых инноваций не исключают необходимости в компетентных специалистах, которые должны будут уметь на практике применять результаты, полученные благодаря технологиям. Переход человеческого сознания на digital может занять десятилетия, и компании уже сейчас должны задуматься о трансформации культуры в организации в целом и о создании доверительной среды, которая позволит создать баланс между адекватным контролем безопасности и приемлемым риском применения новейших технологий.
Триллион проблем. Как будет работать фонд плохих долгов
Некуда бежать. Смогут ли вкладчики найти замену депозитам
